[案例]“SOHO族”收入不稳定 如何理财还房贷？

　　吴先生今年35岁，家住浙江金华。因为崇尚自由，不愿像大多数白领一样，每天过着朝九晚五，两点一线的生活，他选择了自由撰稿人的工作，成为“SOHO” 族中的一员。自由撰稿人没有固定的工作时间，也没有固定的办公地点，收入也不是特别稳定。吴先生热爱旅游，在结婚之前，他的工作基本都是在旅途中完成，工作所得收入也大部分用在了旅行和生活支出上，因此，并没有什么大额积蓄。

　　【理财案例】

　　三年前，吴先生与现在的妻子相爱结婚。结婚后，因为想稳定下来与家人一起生活，吴先生在浙江金华首付贷款买了套两居室房。婚后的第二年，吴先生成功升级当爸爸，有了自己的第一个孩子。随着孩子慢慢长大，吴先生夫妇开始操心他的教育问题。考虑到孩子从幼儿园到大学毕业的教育费用和生活费用将是一笔不小的支出，而自己的收入又并不是特别稳定，吴先生决定和朋友一起学做股票投资。然而，吴先生运气并不是很好，刚入行就碰上了前段时间的股灾，5万元投入皆被套牢，亏损了2万元。初次尝试就遭此打击，让吴先生认识到，在没有专业的知识基础时，投资理财还需要向专业的理财人士或者理财机构进行咨询。因此，他决定听从身边朋友的建议，去第三方理财机构进行投资理财咨询。

　　【理财目标】

　　1、投资获益，帮助还房贷；

　　2、储备孩子的教育资金；

　　3、保障家庭正常生活。

　　【财务分析】

　　通过与吴先生进行交流后，理财师对其家庭财务现状从年度收支情况、资产负债现状两方面进行了整理，结果如下表格：　　表1-1 吴先生家的资产负债现状分析表格（单位：万元）

　　家庭资产状况

　　家庭负债状况

　　现金及活存

　　3

　　房屋贷款（余额）

　　61

　　定期性存款

　　25

　　汽车贷款（余额）

　　0

　　黄金及收藏品

　　2

　　消费贷款（余额）

　　0

　　股票、基金、房地产等投资及其他

　　房屋一套，市价约150

　　其他贷款

　　0

　　总计

　　180

　　总计

　　61

　　净值（资产-负债）

　　119表1-2 吴先生家的年度收支情况分析表格（单位：万元）

　　年总收入（税后）

　　年总支出

　　本人工资收入

　　15-25

　　房屋、汽车贷款支出

　　13

　　配偶工资收入

　　9

　　家庭生活支出

　　6

　　其他家人收入

　　1

　　子女教育支出

　　1

　　投资收入

　　约0.5

　　保障支出

　　0

　　其他收入

　　0

　　其他支出

　　0

　　总计收入

　　25.5-35.5

　　总计支出

　　20

　　每月结余

　　5.5-15.5

　　从上述表格数据可知，吴先生家的可用资金较少，支出较多，说明资金的灵活性不大。同时，投资单一且保守。除了存款外，没有其他投资。除此之外，保障支出为零，说明家庭保障需要完善。

　　【理财建议】

　　根据上述的表格分析，理财师为吴先生提出了如下理财建议：

　　避免高风险投资：

　　从表格1-1中的数据可知，吴先生家的收入并不稳定，且可用资金有限，风险承受能力较低，不适合股票之类的高风险投资活动。同时，鉴于吴先生没有专业的投资知识和经验，理财师建议，吴先生应选择稳健一点的投资方式，比如说，可以配置由专业投资人进行管理的产品，不仅投入低，一年还能获得8%的固定收益和浮动收益，关键的是方便省事，不费心力。当然，也可以选择国债、银行理财产品之类的投资，只是收益相对较低。

　　教育资金专项储备

　　根据吴先生的叙述，他的小孩很快就要开始进入幼儿园学习。那么，小孩上学后，教育和生活的支出将是一笔较大的开销。这笔开销要及早进行储备，鉴于吴先生的存款储蓄并不多，建议他采取定期定额的储备方式，每月从结余中拿出部分钱来，以基金定投或者银行存款的形式进行教育资金的储备。

　　增加家庭保障支出

　　由上述表格1-2中数据可知，吴先生家的保障支出为零，说明其家庭缺乏保障投入。因此，吴先生应适当增加家庭保障支出，为家人购买合适的健康医疗保险，保障家人健康的同时，也可降低家庭的资金风险。

　　崇尚自由是每个人的权利，但在有了家庭之后，就需为家人的生活承担起该承担的责任。为家庭规划一个合理的投资理财方案来创造更多的财富，就是一件顾家好男人应该做的事。