[案例]低薪家庭月余890元 如何理财买第二套房

　　孙先生有自有住房一套，价值不确定，定期存款12000元，股票等资产8000元，负债主要为房屋按揭贷款余额30000元。家庭税后收入为3500元/月，支出为2610元/月，此外年终奖金有10000元收入，年度教育费支出1000元。由此来看，孙先生家庭资产配置中安全保障方面略有不足，同时家庭负债比率偏高，家庭财富积累的平台还在搭建中，离财务自由的理财目标还有很远的距离。

　　理财目标分析

　　孙先生的家庭理财目标是为孩子准备一笔教育资金，并且在三年在购置一套60平米左右的房屋。家庭每月结余890元，其中还要将20%的资金用于偿还房贷，还能剩下712元，加上年终奖金扣除1000元教育费用，每年最终结余资金为17544元。三年内购置一套房屋的理财目标有点难度，而且对整个家庭的财务结构压力很大。91快车理财专家建议孙先生可以先构建家庭的安全保障规划这一块，并且准备好家庭备用资金和孩子的教育金，这是短期可以做好的理财目标，至于第二套购房可以作为一个长期的理财目标来规划。

　　理财专家建议

　　首先，孙先生的家庭资产安全保障方面有所欠缺。家庭资产配置中，安全性、流动性、收益性缺一不可。安全性是家庭财富的基石，安全性资产的配置是我们预防意外事件对家庭资产安全冲击的主要途径。保障家庭资产安全的理财工具主要是保险，其中保险是现代家庭资产配置不可或缺的组成部分。家庭保险的配置一般是按照双十定律来计算，保费支出的合理比重在家庭年收入的10%，或者保险的保额为家庭年收入的10倍。以孙先生目前的家庭年收入42000元来估算，家庭合理的保费支出每年应该为4200元，每月合理支出在350元左右。这是基本保障支出，以后随着家庭年收入的增长，保险费用的支出也应该相应的增加。

　　通过保险保障来提前锁定未来家庭的潜在、意外支出，以后就可以安心的将更多的资金用于投资来获取投资性的家庭收入。此外我们配置保险规划，建议尽量以纯消费型保险为主，因为返还型保险表面看虽然具有保障和储蓄的双重功能，但保额和收益却相对较低，获取相同的保额，返还型保险要交纳的保费会多很多，返还型保险投资收益偏低，比通胀率高不了多少。

　　其次，预留家庭备用资金，在合理的、足额的资产安全保障的基础上，我们可以预留部分的家庭资金作为应急备用资金，一般情况下，家庭备用金为3-6个月的家庭月收入即可，主要是满足家庭的应急资金需求。这方面的资金可以用流动性极强的货币型基金来储备

　　再次，提升家庭财富收益，实现家庭资产的稳健增值也是我们比较重点的财务规划。比如购买91快车的理财产品，年化收益8%-15%，以年化收益10%为例，10万元1年可收益1万元。100%本息担保，理财周期短，更安全，资金更灵活。

　　另外小孩的教育资金可以通过保险规划和投资规划两部分来实现，保险规划收益较低，而且应该是大人的意外、重疾等保障方面。从孙先生的理财目标和财务结构来看，子女教育是一个中长期的目标，夫妻养老是一个长期的目标，现在还要偿还房贷，这些都是我们必须达成的理财目标，有一定的强迫性。所以资产配置组合的核心工具应以稳健类理财产品为主，风险型资产比如股票等的配置，还是谨慎对待。