理财案例：度身定做业余开网店 房子买还是租

　　开网店门槛不高，工作时间自由，似乎是开发副业的绝佳选择，但是单打独斗的业余店家能量有限，如何在合理扩张的同时做好风险防范呢？

　　林欣是一位27岁小白领，在上海一家国企的办公室做了4年多文员。她每天的工作量不多，也没有太大的工作压力。因此，当职业生涯进行第二个年头的时候，她决定用业余时间开了一家网店，开卖各种手工物件。

　　朝九晚五，忘不了心里那一份执念

　　说到自己对于手工艺品的热爱，林欣有许多故事：“我还在上初中的时候，有一天上课实在无聊，我就在课桌下玩我的编织，等我再次抬起头的时候，看到老师正在端详着我的作品，当天下午妈妈就被请到了学校。”不过林欣并没有把爱好发展成自己的专业，在父母的期待下，她选择了做个“乖乖女”，每天规规矩矩地打卡上班，一万多元的月薪对她来说也算“物有所值”。可是大把空闲时间白白浪费，林欣感到越来越不能忍受，在朋友的鼓励下她开了小手工艺品网店，日常经营的全部工作她都亲自操刀。

　　诚实经营，充实自己比赚钱更重要

　　“开个网店其实起步的成本不高，但是要好好经营起来真的有很多学问，现在好多网店都找人来刷好评率、信誉度什么的，我从没这么做过，本来手工艺品的量就不会太多，再要刷单就太可笑了，”林欣说，“这个店开了3年，进步很慢很慢，要不是我还有别的工作当主业，根本没办法撑过来。”她开店的本意首先是要充实自己空虚的业余生活，而这三年生活也确实发现了很大的变化。“以前，爱好就只是爱好而已，当它变成一家店的时候，责任感和动力就来了。”林欣除了自己制作外，也会寻找靠谱的货源，让店中品项更为丰富，此外还要忙里偷闲写博客，分享到各个平台，内容主要是手工教程和自己经营心得，点阅量虽不多，但是她已经感到很满足。

　　麻烦扰人，又要置业又要防控风险

　　“现在对于不良商家的投诉好多啊，每每看到这种报料我也会很气愤。不过现在的顾客大多已经习惯了网购，很多人已经被教育得很老练了，有些也是很难伺候呢。”林欣说自己常常被买家气到想哭。“一旦有顾客给了差评，我都会主动联系他们，希望了解一下情况看看能否挽回或者改进，可是他们有时候用一句简单的‘不好玩’就把我打发了，有人甚至提出只要我退一些款，他就会改评价，还有的顾客表示商品质量有问题，然后就想退款不退货的。还有，手工艺品有些真的是很脆弱的，快递太粗暴就摔坏了，有时候是顾客收到货之后自己弄坏了。我不太想去争辩，不管什么情况，基本上都是我自己承担损失。”

　　惨淡运营了很久，林欣也是到了最近这一年才开始有盈利，也逐渐培养起一批忠实的粉丝。“现在明显比以前辛苦了，但是有人能够欣赏我的东西，我就很开心了。”林欣目前和爸妈住在一起，随着货品增加，家里已经搞得“乱哄哄”一片，林欣和爸妈想另外找一个单身公寓做店铺小基地，但还没想好是买还是租，对她来说还要找个方法为自己的小生意保驾护航，将成本控制在一定范围内。

　　每月收支状况（单元：元）

　　收入(税后)

　　支出

　　月薪

　　12000

　　基本生活开支

　　2000

　　店铺盈利

　　3000

　　娱乐休闲开支

　　3000

　　其他收入

　　0

　　其他

　　0

　　合计

　　15000

　　合计

　　5000

　　每月结余

　　10000

　　年度收支状况（单位：元）

　　收入

　　支出

　　年终奖

　　20000

　　旅游

　　5000

　　购置大宗商品

　　5000

　　其他收入

　　0

　　其他

　　0

　　合计

　　20000

　　合计

　　10000

　　年度结余

　　10000

　　个人资产负债状况（单位：万元）

　　个人资产

　　个人负债

　　活期及现金

　　20

　　房屋贷款

　　0

　　理财产品

　　0

　　供货商处

　　未还款

　　4

　　股票(市值)

　　0

　　店铺库存(市值)

　　8

　　其他贷款

　　0

　　合计

　　28

　　合计

　　4

　　个人资产净值

　　24

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　　为存放货品买房不如租房

　　文/本刊金融研究中心 国家理财规划师 邢 力

　　主业还得摆第一

　　如今开网店已经和六七年前完全不同了，小本经营的网店已经越来越难在这个市场中立足并不断壮大。

　　在这样的情况下，林欣目前最好的策略依然是把大部分精力花在主业上，就算不谋求升职加薪，至少也要保质保量完成工作，不能因为副业影响到主业的工作。与此同时，林欣还需要投入更多的时间和精力在副业上，因为网店经营不进则退，林欣必须要再加把劲，把自己的网店做得更大才行。这意味着林欣需要牺牲自己一部分的休闲娱乐时间，好在林欣的副业本身就是她的兴趣所在，相信林欣看到自己的劳动成果越来越多地受到市场认可，也会感到辛勤付出是值得的。

　　房子买还是租

　　眼下林欣遇到的最棘手的理财困惑是：目前林欣和爸妈住在一起，随着货品增加，家里已经搞得乱哄哄一片，所以想另外找一个单身公寓做店铺基地，那这套房子到底应该是买还是租呢？

　　首先，从林欣20万元左右的储蓄来看，她本人是无力在上海购房的，即使算上贷款，想买一套单身公寓也非常困难。因此实际上是林欣的父母想为女儿买一套单身公寓，作为对女儿工作的支持。

　　由于林欣目前尚未恋爱，结婚问题更没有提上议事日程，今后婚后究竟如何居住还是个未知数，可能未来的丈夫已经准备了婚房，也可能没有准备婚房，届时需要男女双方家庭共同出资购房，如果是前一种情况，眼下购房就完全是一种投资行为，如果是后一种情况，眼下购房则是一种浪费，因为先买一套很小的单身公寓，今后再卖掉换一套更大的房子，中间的买卖成本非常昂贵，还不如届时一次性买婚房。

　　作为投资，眼下适合买房吗？

　　我们觉得不适合，因为中国房地产大发展大飞跃的历史时期已经过去了，房价一年翻一番的情况已经一去不复返了。今天的中国房地产更多体现的是居住价值。但眼下房价毕竟还很高，买房是一笔大额支出，如果是生活所需而购房，自然没有问题，但如果是单纯为了投资而买房则显得有些不划算，还不如把这笔资金拿去做其他收益更高的投资。比如眼下涨势喜人的A股市场，在未来1年的投资回报显然很有可能会远远好于楼市的投资回报。

　　所以推荐林欣和他的父母，暂时不要为了堆放货物特地去买一套房，租房或许是更稳妥的策略。

　　学会理财更重要

　　不过对林欣来说，眼下最大的问题是她在过去这些年里只是通过主业和副业进行开源，却一直没有学会通过投资理财进行开源，目前20万元存款都以活期存款的形式放在银行里睡大觉实在太可惜了。

　　因此建议林欣在工作之余，可以抽出一些时间学习一些基本的投资理财知识，无论是看一些相关的书籍还是在网上寻求知识皆可。毕竟林欣现在只有27岁，未来的人生道路还很长，越早掌握理财之道，财富增长速度就会越快，就越容易提早实现财务自由的理想。

　　而对现在的20万元存款，建议拿出5万元购买宝宝类货币基金，作为家庭生活和网店采购的备用金。剩余15万元，建议一半购买年收益在5％~6％的稳健型理财产品，还有一半购买比较激进的股票型基金，从而在牛市里获得更高的潜在回报。另外目前林欣每月的收支结余也可以拿出一部分进行基金定投，培养自己小钱攒成大钱的良好理财习惯。