[案例]单收入家庭如何稳健理财

　　尽管都市女性早已走出家庭，但还是有一波波贤妻良母选择全职操持家务。全职太太相夫教子同样可以实现人生价值，但是全家的经济负担都落在“顶梁柱”身上，作为一个单收入家庭，他们该如何理财来分散压力呢？

　　38岁的杨太太有一个9岁的儿子，她辞职已经很多年了，一直在家全职相夫教子，在别人眼里是一位自由自在的“全职太太”。

　　不富贵：照料平凡小家

　　“有些人一听说我已经不工作在家带孩子，都以为我们家是不是突然成了暴发户什么的，其实也就是普通人家。”杨太太的老公与两位朋友合伙开了一家小公司，主营中药材批发，现在每年能分到的纯利润50万元左右。

　　当杨太太决定辞职当全职主妇的时候，周围亲朋好友都不理解。“他们担心我们家会回到封建时代。大家劝我还是工作比较好，不管赚得多赚得少，至少可以保住独立性，就算和老公吵架也有底气。”

　　“因为以前自己工作的时候薪水也不算高，时间还要被绑住，只好再请个保姆看小孩，算一算实在不值得。不过关键的契机还是当时老公决定下海去做生意，非常忙，无法再像以前那样两人分工照顾老人孩子，所以我就辞职了。”

　　不卑微：我付出也很大

　　杨太太现在的生活和公司小职员一样有板有眼。“每天光是一日三餐就够我忙活的了，”杨太太说。她早上6点半起床准备早餐，7点半送小孩上学，然后买菜烧饭，中午接孩子回来，午饭午睡过后再送去学校，晚上还要辅导儿子做作业。就这样每天循环往复。

　　“对一个家庭主妇来说，花的钱常常比赚的钱多，何况是我。每天柴米油盐酱醋茶，各种开支都在我眼皮底下一项一项地过，我对家庭消费的感知很强烈，所以把家里金库的阀门把得挺严的，慢慢地也存下了一些钱。”

　　杨太太认为自己为这个家付出了很多，并不因为没有事业而感到自卑，也不打算再出去工作。“这样我可以时刻陪伴儿子的成长，为家人的健康尽心尽力，我有我的价值，老公也很尊重我。”

　　小有财权：该如何为家庭增添保障

　　在家多年，杨太太只有很少的私房钱，她和老公在财务上没有分开管理，理财问题他们一直是共同决策。

　　杨太太表示目前家中经济状况还算不错，但是因为孩子还小，全家却只有老公一个人在撑着，而且公司业务不太稳定，所以她还是不放心。“公司维持到现在已经是第六个年头了，之前一直不顺利，也是最近两年才算渐入佳境吧，如果公司遇到什么问题又停摆了，我们就只能吃存款了，”杨太太说，“现在家里有一点闲钱，基本都存在银行，或者买买股票和基金什么的，我在想有没有什么方式能让我们家有更好的危机应对能力呢？”

　　保障家庭支柱 提升自我价值

　　文 本刊金融研究中心 上海市金融理财师 张安立

　　杨太太的家庭有些特殊，先生是个创业者、小企业老板，她本人是全职太太，在家照顾9岁的儿子。与传统的双职工家庭相比，这个家庭的经济来源只有先生一人，且具有不稳定性，而开支则并不比其他家庭少。因此在理财规划时，首先要关注的是稳健：经济来源能否持久稳定？其次是对现有的资产进行安排，以保证未来家庭生活无忧。

　　单边收入家庭应有保险意识

　　先生下海经商已经有6年了，最近两年渐入佳境，每年的收入可达到50万元。在如何运营公司、应对市场竞争的问题上，想必已经成为专家。我们所要提醒的是，先生的收入是家庭唯一的经济来源，因此要做好先生的保险保障工作。

　　人身保险是杨太太首先需要为先生考虑的。考虑到儿子年幼，家庭资产虽然已经有所积累，但未来开支会不断上升，因此最好投保保额超过100万元的定期寿险产品。可将保险期限设为20年，即到儿子大学毕业，有能力求职赚钱为止。还可以配合投保意外伤害保险，费率相对较低，同时还能有意外医疗保障。从家庭开支可以看出，两人喜欢旅行，建议每次出行前也投保旅游意外保险，如果先生平时出差较多，也可以考虑交通意外保险等。所有这些人身险保障都是为了在“顶梁柱”无法为家庭继续获得收入时，维持一段时间的家庭经济水平。

　　除了寿险、意外险外，健康医疗保险也是这个家庭必不可少的。从杨太太的介绍看，笔者对夫妻二人有没有社保保障并不清楚，笔者的建议是最好通过自行缴费的方式参加医保。目前，18周岁以上，不满60周岁的城镇居民医保待遇是：门急诊1000元起付，该标准以上，一级医院个人只需自负35%、二级医院个人只需自付45%、三级医院个人只需自付50%。若是住院，也可以在起付标准（一级医院50元、二级医院100元、三级医院300元）之上分别享受20%、30%、40%的个人自付比例，可以说大大减轻就医压力。尽管杨太太和先生现在还年轻，但必须为将来做好打算，随着年龄的上升，加上自主创业者工作压力通常较大，一旦被健康问题困扰，那开支可是源源不断的。所以尽可能用较低的成本换来较高的医疗保障才是上策。

　　商业医疗保险可以作为社保的有力补充，比如重大疾病保险、住院医疗保险等。另外我们也提醒杨太太，如果是银行的贵宾客户，或持有白金信用卡、钻石信用卡，别忘了附带有的医疗增值服务，可帮助挂号专家门诊，有些也提供就医绿色通道。

　　家庭投资与自我投资

　　要积累更多的家庭资产，投资理财必不可少，从杨太太提供的家庭资产负债状况来看，各类分布还是比较合理的。有活期和现金来保证家庭现金流，有比较激进的股市、基金投资，还有无贷款的自有住房、汽车。可以说基础布局已经完成，接下来要做的就是在此基础上完成资产升值。

　　杨太太不妨利用闲暇时间掌握一些投资的基本知识，在筛选产品、股票时能更有自己的判断力。

　　另外，我们也建议杨太太抽空学些“技术活”，报读一些自己感兴趣的课程，比如服装设计、摄影、烹饪、化妆等等，一是拓宽自己的生活圈，结识一些新朋友（随着孩子年龄的上升，对父母的依赖会越来越少，如果不给自己找点事情做，可能会变得越来越“闲”）；二是给自己留条“后路”，万一有一天想要重新“上岗”，也能有些底气。