理财专家支招：积累教育金 小鬼学当家

　　文 本刊金融工作室 国家理财规划师 LOMA寿险管理师 陈婷

　　和许多家庭一样,思思虽然只有一周岁,但父母早已开始考虑她的成长和教育问题。望子成龙、望女成凤,是天下父母共同的理想。对于思思父母现在比较关注的压岁钱理财和教育金积累问题,我们不妨一起来探讨探讨。

　　教育金专户可聚沙成塔

　　许多父母常会因为家庭临时出现的重大支出,或者是某项投资需要用钱,而去动用子女教育金,这是错误的观念。为了避免孩子的教育金遭到挪用,父母最好另外开设户头,让这个“教育金专户”专款专用。

　　设立了孩子的教育金专属账户后,就可以开始慢慢积累资金了。子女教育金的积累是个长期的家庭理财计划,选对投资工具相当重要,找到适合的工具,才能事半功倍。目前市场上,可供教育金积累之用的工具主要有基金定投、教育金保险和教育储蓄。其中教育储蓄的优势较少,建议思思父母主要可以依靠基金定投和教育金保险“混搭”的方式来积累孩子的教育金。

　　比如,思思的父母每个月结余有8000多元,可以从中匀出1000~2000元,定期定额投资于2~3只基金中,由于孩子的教育规划可用时间较长,抗风险能力相应较高,因此其中最好配备一只以上的偏股型基金,以便博取更高收益。另两只可选平衡型或偏债型基金。

　　与此同时,思思父母可以为孩子挑选一份长期储蓄型保险,分红险型的教育金保险或普通的投连险均可,可以将思思每年末取得的压岁钱(1万元左右)作为保费投入到一份保险中,通过保险账户资金的长期积累,未来收益应该还是可观的,等到思思上大学、留学的时候就能助她一臂之力了。

　　家长保障要先备好

　　提到了孩子的教育金类保险,就不得不提家长的“预先”保障。

　　父母是未成年子女的保护伞,这把“大伞”要稳固,孩子的基本生活、就学机会才不会受影响。特别是家长是保险的保费来源,一旦缴费人发生不幸丧失缴费功能,就可能影响孩子的保单有效性。因此,如果选择教育金保险,一定要记住附加一份保费豁免功能的附加定期险,即使家长发生了意外丧失缴费能力,保险计划不受影响,孩子依旧可以照常领取教育金。

　　日常生活中,作为未成年孩子的父母,家长也要为自己配置好基础的人身保障。在家长已有保障的前提下,再来考虑孩子的教育金保险。

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　　压岁钱理财教育不可少

　　除了将思思获得的一部分压岁钱作为年付保费,为孩子积累教育金外。随着孩子慢慢长大,建议思思的父母还可以通过压岁钱的分配使用来给孩子教授一点理财观念,从小培养孩子的理财意识和能力。

　　等到孩子上了小学高年纪后,要鼓励孩子建立现金账,帮助孩子养成记账的习惯,让孩子对自己的压岁钱进行统计,然后,记录下每次的现金支出。每月要做一次总结,检查哪些是必要支出,哪些支出是可以节约的。这样几个月下来,孩子就会自觉控制一些不必要的支出,养成会管理钱、会花钱、把钱用在该花的地方等好习惯,对其未来形成正确的金钱观和提高理财能力有着非常好的作用。

　　别忘孝敬老人回馈社会

　　虽然现如今在一个家庭中,都是以孩子为中心,但作为家长,应该多留心一些,不要给孩子养成“唯我独尊”的习惯,而是要多关心父母,特别是要孝敬家里的老人。

　　比如,爷爷奶奶外公外婆给孩子压岁钱的时候,长辈们给孩子压岁钱,表达了一种对孙辈的祝福,父母应该向孩子解释这一情感。反过来,父母也可以建议孩子从压岁钱中拿出一部分来,比如让孩子将压岁钱留出几百元,然后为父母、爷爷奶奶等购买点礼物,表达对长辈们的孝心,这样既在无形中培养了孩子“尊老”的优良传统,也很好地培养了孩子感恩的心。

　　此外,在给孩子灌输理财观念的过程当中,家长还应当积极鼓励孩子参与捐款献爱心等社会性的活动。比如将压岁钱拿出100元捐给希望工程等公益项目,培养孩子的爱心。

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