聪明理财：避开骗局 而不是避开损失

　　先给大家讲个故事，大部分人可能听说过比特币。过去一个月内它经历了从每个1000块上涨到每个8000块再跌回每个2000块的过程。

　　我愿意公开我自己的投资业绩。我一共动用了3000块钱，在它已经跌到5000块每个的时候入市。两次操作一次用了4个小时一次用了3个小时，总共赚了1000块，投资收益率30%。在下跌市中实现这样的收益率，应该说是非常不错的。

　　那么，我应该向大家推荐比特币投资吗？大错特错。你猜反了方向，我不仅不向朋友推荐比特币投资，甚至还劝退了很多朋友想要试一试的热情，并公开写了一篇文章叫《比特币大骗局》。

　　我给他们讲一点它们就明白了。我可动用的资金在5万到10万之间，但我投资在比特币上的钱永远不会超过5000块。比特币，就是一种投机。

　　而原因，就是我今天要讲的，“投资”和“投机”不一样，“投资”和“理财”也不一样。

　　大部分理财者，少数投资者，极少数投机者

　　对于大部分人来说，投资的第一步，在于确定自己是一个“理财者”还是“投资者”，还是“投机者”。如果用赢富财经的术语来描述，就叫风险偏好。

　　简单来说，“理财者”、“投资者”、“投机者”正是“风险偏好”由小到大的三种类型。而判定自己是哪种类型的投资者也很简单，不问收益，先问亏损。

　　你默问自己，能接受亏损吗？能接受多大程度的亏损？按照我的一般经验，85%以上的人会表示完全不能接受亏损，而10%左右的人能接受亏损一半，而只有不到5%的人，准备好了把手上的钱全部赔进去。

　　完全不能接受亏损，那么你是一个“理财者”；能接受亏损，你才真正成为投资者；而成为投机者，更需要你有强大的精神和做好血本无归的准备。

　　需要再三强调的是，理财最重要的原则，就是“不要把赔不起的钱拿去投资”。

　　当然，这三种身份并非严格的区隔，譬如一个投资者也会配置一定比例的“理财”。但是只有确定好自己所在的“区间”，才算是真正的的入门了投资。

　　而我们所说的配置和建议，就是在各自的区间里，选择最优的方案。不用担心，这个选择依然会很有空间。 #JRJ分页符#

　　量体裁衣，看钱选产品

　　量体裁衣，看钱选产品

　　在正规的金融市场上，我们可以看到各种各样的投资产品。比如货币基金一块钱起投，而股票基金就要一千块，银行理财一般是五万块钱起，但是预期收益最高（可能达到10%）的信托产品，最低投资门槛达到了一百万。

　　这种门槛的设定，实际上就是金融行业发展数千年以来沉淀出的成熟规则。

　　对于这个社会的很多屌丝来说，大部分人账户上日常存留的钱不到一万块。在金融机构里，这类钱的作用叫做“流动性备付”，而对于普通人来说，它有一个更形象的名称叫“救命钱”。

　　这类救命钱，要求的是足够安全和要用就能用。如果你只有一万块，0.35%与4%的差别是每年400块钱。这正是银行活期存款和余额宝之类的货币基金收益率的差别。余额宝人性化的显示了每日收益，让你有了虚幻的“我赚钱了”的快感。虽然了“赚了”比“没赚”好，但是理智告诉我们，这永远不可能改善你的生活和经济状况。

　　处在这个阶段的人，实际上更应该做的，是专注于自己的工作，“投资于自己”。那样的收获，比研究理财产品更大。

　　而当你的可用资金已经在1-50万以内，正是生活改善的欲望最为强烈，投资需求最为迫切，规划也最为稀缺的白领阶段。

　　到这个阶段，收益率对你来说比以往更敏感。“既想收益率高，又想完全没风险”，规律告诉我们，这不可能实现。这时的你，已经成为了一个“必须承担一定风险”的“投资者”。投资者与理财者的不同，就在于“从集中到分散”。

　　如果要我给一个有30万闲钱的白领投资建议，最可能的建议是留5万作为生活的备用，而剩下的钱，已经可以考虑做一些的低风险的投资。

　　在中国目前的金融市场上，银行保本理财产品达到的收益率是5-6%，风险大一些的债券基金年收益率能达到7—8%，一些大型P2P网站发行的理财产品达到10%（有亏损风险），而股票市场你可能暴赚数倍也可能暴跌一半。

　　通过集中于三四种产品的灵活配置，你已经可以预期获取8%左右的收益，但同时承担风险。

　　而实际投资比例如何配置，则要看投资者的目标是怎样的。

　　而如果一个人可投资的资金在50万以上，除去5万的备付，45万的低风险投资，剩余的部分已经到了可以尝试“投机”的程度。

　　在我个人看来，中国的股票市场，股权投资市场，合伙做生意，民间借贷都具有“投机”性质。实际上，这些高收入高产出投资，已经不大需要普通理财师的参与，自有私人银行经理、信托理财经理为他们提供咨询服务。

　　精明的理财者怎么做

　　但就像我们开头所说，绝大部分人实际上徘徊在理财者与小心翼翼的投资者范畴。投资的目标是收益率再高一点，而能承受的亏损又实在有限。

　　大部分人这类人群，金融知识极其有限，能够为理财投入的精力也非常有限，却是金融机构最为常见的个人客户。而处在这个阶段的人，也最容易被更高的收益率和保本的虚假承诺所吸引，成为金融欺骗的最重要受害者。

　　对于这类理财者，最有效的防止“受骗”的办法是牢记三条“投资纪律”一、一定要自己看合同，不要相信银行以外的保本 二、不要想发大财 三、不要相信人的信用，要看产品的发行机构。

　　在我国的金融法律里，除了银行能够提供保本型产品以外，实际上其它所有机构的“保本”都是不可靠的。银行能够提供保本，是因为即使它破产，国家也为它提供担保。

　　而如果你不过只有几万块钱，却想要获得20%以上的收益，更是不可能的。天上掉下来的馅饼虽然看起来很好吃，但很多情况下是有毒的。

　　而购买产品，相信人并不可靠，毕竟你所有的钱都是被机构拿去投资，并保证回报。一定要了解，推荐和销售产品给你的人不仅仅是你的朋友，还是一个需要以此赚钱的普通人。 #JRJ分页符#

　　避开骗局而不是避开损失

　　避开骗局而不是避开损失

　　对于投资者和投机者来说，最重要的是避开骗局，而不是避开损失，因为一定情况下的损失是不可避免的。

　　所有的投资策略建议，都不能帮助你避开损失，而只能让你了解你把钱投入的产品，避免让你觉得你的投资很安全的时候，突然产生了意外。

　　当你对自己的投资做到“了如指掌”，对于产品的盈亏做到“宠辱不惊”的时候，你就成为了一个精明的投资者。

　　就像开头说到的比特币，我有10万块而只敢用3000块去做，而我的一个富二代朋友，他花了1000万去买。我们俩其实同样精明。他追求的是财富急速增值的梦想，我能承受的，是小赚即安。再一次，量体裁衣，按人吃饭。

　　如果非要我给投资建议，那么我会给以下几条麻辣版的

　　1.如果你是个真的屌丝，请好好学习，好好工作。好好工作比折腾理财产品更有用。

　　2.跟你说一夜暴富的可能的人，他会通过骗你这样的1000个傻子先实现一夜暴富。

　　3.如果有一个一年赚100%的机会在你面前，请做好输掉内裤的准备。

　　4.如果一个理财产品的发行机构名字你都不认识，不要买

　　5.主要是老奶奶在买的理财产品，如果你不是老奶奶，你买试试看？

　　6.不要相信路边摊上买的理财产品，这跟骗钱没什么两样

　　7.能随时要回来钱的理财产品，基本都是好产品。

　　8.好好看合同，学好金融知识，学好就不会被骗，学得再好一些就可以去骗别人

　　9.亏了别难过，因为你内裤还在，赚得回来的