【投基案例】退休族如何帮儿子备婚房？

　　为了让儿子结婚有套房，已经退休的俞先生夫妇打算让出自住房，另购“小户型”养老。当下正处楼市政策松动之际，他该立马出手？还是静观其变？

　　儿子已到适婚年龄，今年5月刚从事业单位退休的俞先生，一直盘算着把现成的房产留给儿子结婚，自己则去买套养老房。

　　退休夫妇 年余13万元

　　俞先生每月退休工资6000元，俞太太退休前是一位教师，退休工资5000元。他们整个家庭月度支出5000元，收支相抵月度结余6000元。

　　年度方面，没有了退休前的年终奖等收入，理财收益成为了俞先生家庭的主要收入来源。而该收益主要由两部分组成，第一部分为100万元理财产品带来的收益，这笔资金俞先生通常投资于期限在6个月左右的理财产品，年化收益率在5%~6%，每年能为他们家庭提供6万元左右的稳定收入；第二部分为60万元的5年期国债，每年利息收益3万多元，国债到期后本息一同支取；其余活期存款、股票、基金的收益或可以忽略不计、或存在极大的不确定性，因此很难持续为家庭提供正收益。综合下来，俞先生家庭一年的投资性收益大约10万元。

　　从俞先生当前的收支情况不难看出，即使退休以后，靠着几十年积攒下来的积蓄和每月的退休工资，俞先生家庭资产仍能在原有基础上每年增加约13万元。

　　为儿结婚拟另购养老房

　　俞先生的儿子是一名“80后”，已经工作，暂时没有结婚打算，但尽早准备一套婚房却也是有备无患。俞先生一家现在居住着一套市值450万元的三室二厅，考虑到买卖成本等因素，他和太太打算等儿子结婚时，把房屋重新装修以后留给儿子当婚房，而自己另购置一套一室一厅或者二室一厅养老。

　　养老房的预算方面，俞先生希望房屋总价控制在200万元以内，考虑养老房的装修和添置家具的成本，以及儿子婚房重新装修的费用，在住房项目上，他预计未来支出在240万元。

　　有了一个大致的预算购房时机如何选择呢？现下各地楼市政策松动，房贷利息也有下行趋势，购房该事不宜迟还是静观其变？

　　购房时机是否正合适

　　假如现在购房，由于二套房首付要7成，俞先生打算以儿子名义购房（目前房产证中无儿子名字），首付100万元，公积金和商业组合贷款100万元，每月还贷额在7000元左右。购房后，暂不入住的俞先生打算把房屋简单装修后出租，以租养贷减轻还贷压力。等到儿子结婚时，再收回房屋自行居住，赚个时间差。

　　想来付完100万元的购房首付款，俞先生家庭每年的理财收益至少会减少5万元，租金收入肯定低于还贷额，这笔还贷差额也会增加俞先生家每个月支出压力。等儿子结婚后，房租收入变为0，房贷更是一笔可以忽略不计的金额。为了尽可能减少对理财收益的影响，他该从理财资金、股票、黄金哪一部分挪出这笔购房款呢？

　　当然，另一种可能是房价还有下行空间，那么显然现在不是出手的时机。俞先生当务之急是要令资产保值升值、增厚家底。毕竟退休的俞先生不仅要为儿子考虑，他还要安排自己和太太的养老，家庭资产越丰厚，他和太太晚年的生活质量越有保障。

　　他们该如何选择更合适呢？

　　每月收支状况（单位：元）

　　收入（税后）

　　支出

　　本人月收入

　　6000

　　基本生活开销

　　3000

　　配偶月收入

　　5000

　　外出就餐购物等

　　3000

　　其他收入

　　0

　　其他

　　6000

　　合计

　　11000

　　合计

　　6000

　　每月结余

　　5000

　　年度收支状况（单位：元）

　　收入

　　支出

　　年终奖金

　　0

　　旅行费用

　　20000

　　配偶年终奖金

　　0

　　年末大宗购物

　　10000

　　人情往来

　　2000

　　其他收入

　　100000

　　其他

　　0

　　合计

　　100000

　　合计

　　32000

　　年度结余

　　68000

　　家庭资产负债状况（单位：万元）

　　家庭资产

　　家庭负债

　　活期及现金

　　25

　　房屋贷款

　　0

　　理财产品

　　100

　　国债投资

　　60

　　股票（市值）

　　35

　　基金（市值）

　　5

　　汽车（市值）

　　0

　　房产（市值）

　　450

　　黄金及收藏品

　　10

　　其他贷款

　　0

　　合计

　　685

　　合计

　　0

　　家庭资产净值

　　685

　　#JRJ分页符#

　　让孩子承担一定的经济责任

　　让孩子承担一定的经济责任

　　文 本刊金融工作室 国家理财规划师 LOMA寿险管理师 陈婷

　　俞先生夫妇的退休工资不算低，积蓄也算得上丰厚，投资性收益一年差不多能有10万元。如果不是要考虑为年纪渐长的儿子腾出婚房，说真的，两老口的日子“不要太好过哦”。

　　但“可怜天下父母心”，中国的父母总是为子女考虑得更多。为成年的儿子购买婚房，算是一个中国传统，但对于父母而言，更是一个沉重的包袱。

　　莫让孩子成为自私的“啃老族”

　　现实的困境是，如今的房价，想要让年轻人自己完全独立买房，几乎是不可能实现的。俞先生夫妇打算把目前一家三口居住的一套房子将来让给儿子结婚用，老两口新购一套位置比较偏远些，总价控制在200万元以内的小房子，看起来是个不错的平衡之计。但100万元的首付款，加上100万元的房贷，外加40万元左右的税费以及新房和婚房两头装修费用，即便对于俞先生夫妇这样有超过200万元金融资产的家庭而言，也不啻为一笔很大的压力。

　　父母为儿子提早打算是父母的一片心意，但作为成年子女，儿子也该为父母打算打算。父母苦了几十年，都已经是退休的老人了，不要因为给自己腾挪婚房，而让父母再承担一二十年的还贷责任，给父母经济和心理上造成双重高压。

　　我们的建议是，俞先生夫妇可以保留15万元的流动资金（以货币市场基金形式持有），将其余10万元，连同股票、基金和国债中的50万元（或理财产品中的50万元，看哪个先到期就先变现哪一个），这四笔共计100万元资金作为用于购置新房的首付款。也就是为儿子提供100万元资金支持。每月还款部分，则由儿子自己解决（装修款如果由父母出，则新房短期租金收益归父母；装修款如果由儿子解决，则新房短期租金收入归儿子）。

　　如此一来，既是考虑到将来儿子成家后，老两口和小两口（包括未来的孩子）能各有一套房子居住，也是对儿子的行为进行约束。让成年子女承担一定的经济责任，而不要放纵他成为一个十足的“啃老族”，这是对俞先生老夫妇的一种保障（保留了超过100万元的可投资资产，避免了房贷压力，每年仍能有五、六万元的投资收益，加上月度退休金结余，一年的结余资金仍能维持在10万元左右），也是对成年子女的一种责任感教育。

　　如果儿子认为他以及婚后配偶没有能力偿还每月7000元的房贷，那么俞先生夫妇不一定要再购买一套养老用的小房。儿子、儿媳完全可以和父母一起居住在三室两厅的房子里。或者到时候小夫妻俩自己出去租房住。

　　俞先生夫妇谨记一条，千万不要为了给儿子让出婚房，就把自己一辈子的积蓄全搭上了。或者为了让儿子媳妇住得开心，老两口委屈自己住到不喜欢、不合适的偏远地方去。社会上现在这类因成年子女啃老而引发的争议现象已经不胜枚举。儿孙自有儿孙福，千万不要因为满足成年子女的过分需求，而导致自己的养老生活质量急剧下降。

　　精挑细选 买房是个细致活

　　如果对于未来首付付多少、房贷由谁还、短期房租归谁等问题无法达成一致，那么俞先生夫妇并不用急着再买房。

　　一旦俞先生夫妇与儿子对于未来家庭资金的安排达成了一致，那么俞先生一家可以开始看房之旅了。

　　目前的房市处于成交低迷期，短期内并没有什么突然回暖上涨的重大动力。由于打算购买的第二套房主要是计划给老两口未来养老用，因此可以俞先生夫妇的偏好为主要决策依据。已经退休的他们，可以趁着最近凉爽的天气多去目标区域摸一摸情况，多进行实地勘察。

　　由于是养老型居住目的，与年轻人购房的侧重点也不尽相同。主要应考察目标区域附近的医疗设施配套、老年疗养配套、社区环境等是否适合退休以后过来居住。而对于地段、交通等要求并不高。当然，如果能买在目前房产的附近，万一将来想跟儿子一家多来往来往，则更为便利。