规划幸福人生 每个家庭都需要这三份基金

　　无论你现在处于人生的哪个阶段，是单身小青年，还是退休发挥余热，有一点是毋庸置疑的，那就是：人生的每个阶段，都应该加强个人理财规划；阶段不同，个人理财也随之发生变化。其实，真正的理财，是帮助自己规划人生，让整个人生更加幸福。

　　通常情况，我们的人生有五大阶段，即单身期-家庭形成期-家庭成长期-家庭成熟期--退休养老期。面对截然不同的五个阶段，我们应该如何理财？实现幸福最大化呢？

　　注：为了降低复杂度，文内涉及的所有算法按照复利简化计算；

　　第一阶段：单身期(参加工作到结婚前：2-5年)

　　第二阶段：家庭形成期(结婚到孩子出生前1-5年)

　　单身期和家庭形成期，家庭压力相较来说都不到，但从长远来看都存在一定的消费需求。为什么这么说呢？具体来看，单身期需要考虑为将来2—5年结婚做最初的资金积累，多数男女也会在工作2—5年内购买人生中的第一辆车。家庭形成期需要考虑孩子出生后人口增加，车子房子需要更换。所以，在这两个阶段我们需要为自己配置一笔消费基金。

　　假定在大学期间我们每月拿500元来学习定投，当我们工作后每个月从工资中拿出一部分资金进行投资，第一年每个月可以存入2000元用于定投，每隔三年每月增加1000元定投资金，假定年化收益率为12%，一直从18岁初入大学，坚持10年到28岁，为家庭创建一支消费基金。

　　从上表可以看到10年间，由于本月坚持投入，复利计算下实际收益率远超名义利率的，我们最终会获得超过30万的金额，比20万的本金多出10多万的投资收入。

　　进一步放到到20年，最终收益翻了近2倍。

　　由于在单身期和家庭形成期所能承担的风险是较大的，建议在每月定投的投资类型的选项中可以选择股票型、指数型或者混合型等权益类基金作为投资标的，一起获得超额收益。

　　第三阶段：家庭成长期(孩子出生到上大学：9-12年)

　　第四阶段：子女大学教育期(孩子上大学以后：4-7年)

　　家庭成长期和子女大学教育期最为重要的理财规划，毫无疑问必定是子女的教育规划，一个是小学、初高中教育阶段，另一个是大学、甚至在高端的出国留学教育。所以在这两个阶段教育基金的储备破不容缓。

　　假定我们每月拿出3000进行定投，每年投资年化收益假设为12%，坚持18年。

　　先解释下为什么选择3000这样的金额，估计有朋友会疑惑，这不比上面没结婚时候存的还少嘛。为啥嘞？因为有了孩子后不算上教育支出，养孩成本也是相当高的，婴儿期的用品购买、保姆费用、生病医药费等等，日常消费增加，资金量就会减少，3000是个比较合理化的。

　　上表中，经过18年坚持不懈的每月3000的定投，最终得到超过两百万的本息和，获得超本金将近2.5倍的收益。而年化12%的收益这只是如债券、跟踪沪指300等大盘类指数的收益。从下图中可以看出，A股主要指数近10年的平均年化收益率远超12%。

　　第五阶段：家庭成熟期(子女工作到父母退休前：约15年)

　　第六阶段：退休以后

　　子女开始工作后，家庭支出再度减少，家庭事业处于稳定期，对于一般工薪阶层而言收入水平也趋于稳定，此时虽然有国家养老金以及企业退休金，为了不让我们退休后的生活品质下降，只靠社保退休金将难以实现，因此我们必须为家庭创建养老基金。

　　假定我们每月拿出10000进行定投，每年投资年化收益假设为12%，坚持20年。

　　这20年总投入240万，按总投入资金的收益超3倍，将为家庭创造近1000万的养老金，老年生活绝对不会为了钱发愁的。

　　总结来看，随着人生不断推进个人风险偏好下降，主要需求也会发生相应变化，只要我们提前做好理财规划并且坚持想要实现人生圆满还是有可能的。

　　点此查看基金定投收益榜

(责任编辑：DF058)