南京个体户月入3万元 4年后送儿子留学

　　蔡先生，今年45岁，在南京夫子庙附近有一家经营了12年的江淮土特食品店，一个月扣除各种税费后纯利在3万左右，年收入36万。妻子是当地的中学教师，工作较为轻松，年收入7万。夫妻双方均有购买基本的社保医保和养老保险。家庭的其他财产还有活期100万，定期150万及价值170万的房产一套。开支方面，现在每月的家庭开支为6000元。

　　蔡先生向嘉丰瑞德理财师咨询，目前自己的孩子在读高中，打算明年送孩子到美国或英国留学深造。对此，想了解应该如何筹措资金完成给孩子的教育投资心愿。并且蔡先生还谈到，自己生意上打拼多年，也想将在今后退休时过得好一点，怎么养老。

　　【财务分析】

　　嘉丰瑞德理财师分析认为，首先蔡先生家庭的收入不错，家庭开支也不多，而且商铺位于南京特色旅游景点，客源量有保证，因此未来的收入应该不成问题，有向上的空间。不过，蔡先生的家庭资产结构资产多以银行存款和不动产的形式存在，如：资产共420万，其中房产价值占比40％，定期存款占比35.7％，活期存款占比23.8％。机构较为单一，不利于财富的增值。

　　对于蔡先生孩子未来的留学费用，英国伦敦区和美国的东部城市差不多，若以中等的消费水准一年20-25万来计算，4年本科约需80-100万。

　　孩子是否方便留学？

　　测算可知，家庭未来的可支配收入：（36万收入/年+7万收入/年—开支7.2万/年）=35.8万/年。未来4年的总收入：35.8万/年X4年=143.2万

　　基本上，以现在4年的收入，供给孩子海外上学基本无忧，而家庭可能还会有些存余，预计40-60万左右。

　　总体上看，蔡先生家庭的目前现金流较为丰富，但保障相对不足。因为国家统筹的社保医保只是保障未来最基础的水平，而要享较好的退休生活可能还需要加入一些额外的商业养老保险。另外，蔡先生家庭的理财方式的单一也使得资产的增值较为困难，故应对资产结构做一些调整。

　　【理财建议】

　　对此，嘉丰瑞德理财师建议蔡先生先“盘活”大资产，将部分银行定期存款逐渐转为配置固定收益类理财产品。比如宜盛财富宜盛宝，可10万起投，年化收益率10％起。假如配置100万的话，年化收益率是12％，一年利息收益12万。比银行3％（一年期定期）的年收益，要高出8万元。

　　此外，考虑到蔡先生家庭的现金流比较丰富，这笔钱需要利用好。建议在以后每月除扣开支和孩子的留学费用以后，剩余可转入余额宝进行投资。而银行的活期存款，建议保留在45万左右，以保证生意上的周转之需。

　　对于蔡先生的养老需求，嘉丰瑞德理财师建议可配置投资型的养老保险，缴费期为10-15年，每年保费在年收入的6％-8％左右为宜，约2-3万，目的是增加家庭的保障。而等小孩本科毕业后，可继续加大一些投入，提供更丰厚的养老保障。

　　【总结】

　　假如蔡先生采纳配置建议，嘉丰瑞德理财师认为蔡先生家庭在送孩子留学，也即支出最大的4-5年内，资金并不会吃紧。相反通过投资，财富则可以较更快的增值，有助退休后有高额的保障，过高品质的生活。